Sistema de crédito comercial

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Crédito comercial.
O que é um "crédito comercial"?
Um crédito comercial é um contrato no qual um cliente pode comprar mercadorias por conta (sem pagar em dinheiro), pagando ao fornecedor em uma data posterior. Normalmente, quando as mercadorias são entregues, um crédito comercial é dado por um número específico de dias, digamos 30, 60 ou 90 dias. Empresas de joias às vezes concedem crédito a 180 dias ou mais. O crédito comercial é essencialmente um crédito que uma empresa dá a outro para a compra de bens e serviços.
Agência de relatórios de crédito.
Crédito bancário.
Controle de crédito.
Linha de Comércio.
QUEBRANDO 'Crédito comercial'
A quantidade de dias para os quais um crédito é dado é determinada pela empresa que permite o crédito, e é acordada tanto pela empresa que permite o crédito como pela empresa que o recebe. Com a extensão da data de pagamento, a empresa que recebe o crédito poderia vender os bens e usar os recursos líquidos para pagar a dívida. Esse tipo de crédito às vezes é dado para incentivar as vendas. Às vezes, um fornecedor pode dar um desconto se o cliente pagar dentro de um determinado período de tempo. Por exemplo, um desconto de 2% se o pagamento for recebido no prazo de 10 dias após a emissão de um crédito de 30 dias.
O crédito comercial aplica-se ao comércio business-to-business e tem sido um meio essencial para as empresas financiarem o crescimento a curto prazo. Fornecedores ou fornecedores geralmente não estendem o crédito comercial a empresas que ainda precisam estabelecer um bom crédito, ou que não provaram que são capazes de efetuar pagamentos no prazo. No entanto, o crédito comercial é uma opção útil para as empresas receberem suprimentos cruciais para o crescimento sem o pagamento imediato. Dessa forma, eles podem vender seu produto antes do vencimento do pagamento ou usar o fluxo de caixa liberado para outros fins comerciais.
Outra maneira de pensar sobre o crédito comercial é como uma forma de dívida de curto prazo que não requer nenhum interesse imediato, é muitas vezes na forma de um contrato informal e não é emitida por nenhum banco ou instituição financeira. Ainda assim, se um fornecedor ou empresa não for pago dentro dos termos acordados de crédito comercial, as penalidades na forma de taxas e juros podem ser incorridas. Vale a pena notar que geralmente o fornecedor tem interesse na sobrevivência da empresa para a qual estendeu o crédito comercial. Esse relacionamento comercial contínuo é diferente daquele de um banco típico e de um tomador de empréstimo, em que o fornecedor pode optar por ser mais flexível com os prazos de pagamento e, na verdade, muitas vezes opta por fazê-lo.
Tendências de crédito comercial.
O crédito comercial é mais recompensador para empresas que não têm muitas opções de financiamento. Após a crise financeira de 2008, as opções tradicionais de financiamento para pequenas empresas, tais como dívidas e financiamento de capital, tornaram-se cada vez mais limitadas. Evidências disso são vistas no crescimento relativamente recente de meios alternativos de financiamento, como o crowdfunding e o empréstimo peer-to-peer.
Do ponto de vista internacional, estudos descobriram que, em países fora dos Estados Unidos, o crédito comercial responde por aproximadamente 20% de todo o investimento financiado externamente. O crédito bancário era a única forma de financiamento mais significativo do que o crédito comercial, mostrando que, na maioria dos países pesquisados, o crédito comercial era a segunda opção de financiamento mais importante.
Da mesma forma, pesquisas conduzidas nos EUA, como a do Survey of Small Business Finances, realizada pelo Federal Reserve Bank, demonstram a importância do crédito comercial. O crédito comercial é usado por aproximadamente 60% das pequenas empresas nos EUA, tornando-se a segunda opção de financiamento mais popular depois da dos bancos e outras instituições financeiras.
Termos relacionados & amp; Conceitos.
O crédito comercial tem um impacto significativo no financiamento de negócios e, portanto, está vinculado a outros termos e conceitos de financiamento. Outros termos importantes que afetam o financiamento de negócios e os futuros financeiros são classificação de crédito, linha de comércio e crédito do comprador. Um rating de crédito é uma avaliação global do valor do crédito de um tomador de empréstimo, seja um negócio ou indivíduo, com base no histórico financeiro que inclui a pontualidade do reembolso da dívida e outros fatores. Sem um bom crédito, o crédito comercial não pode ser oferecido a uma empresa.
Uma linha comercial, ou linha de crédito, é o registro de conta de crédito fornecido a uma agência de relatórios de crédito, como a Standard & amp; Pobre, Moody's ou Fitch.
O crédito do comprador está relacionado ao comércio internacional e é essencialmente um empréstimo concedido aos importadores especificamente para financiar a compra de bens de capital e serviços. O crédito do comprador envolve diferentes agências através das linhas de fronteira e, portanto, normalmente tem um valor mínimo de empréstimo de vários milhões de dólares.

Sistema de crédito comercial
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Nesta seção, você pode descobrir mais sobre as próximas feiras e eventos que participamos durante o ano. Venha nos conhecer e deixe-nos saber os requisitos do seu negócio!

Informação ao consumidor.
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Itens relacionados.
Você já se perguntou como um credor decide conceder crédito a você? Durante anos, os credores têm usado sistemas de pontuação de crédito para determinar se você seria um bom risco para cartões de crédito, empréstimos para automóveis e hipotecas. Hoje em dia, outros tipos de empresas - incluindo seguradoras de automóveis e de residências e empresas de telefonia - estão usando a pontuação de crédito para decidir se você deve emitir uma política ou fornecer um serviço e em que condições. Uma maior pontuação de crédito é tomada para significar que você é menos de um risco, o que, por sua vez, significa que você é mais provável obter crédito ou seguro - ou pagar menos por isso.
A Federal Trade Commission (FTC), a agência de proteção ao consumidor do país, quer que você saiba como funciona a classificação de crédito.
O que é pontuação de crédito?
Pontuação de crédito é um sistema que os credores usam para ajudar a determinar se você deve dar crédito a você. Ele também pode ser usado para ajudar a decidir os termos oferecidos ou a taxa que você pagará pelo empréstimo.
Informações sobre você e suas experiências de crédito, como seu histórico de pagamento de contas, o número e o tipo de contas que você possui, se você paga suas contas até a data de vencimento, ações de cobrança, dívida pendente e a idade de suas contas. é coletado de seu relatório de crédito. Usando um programa estatístico, os credores comparam essas informações com o histórico de pagamento de empréstimos de consumidores com perfis semelhantes. Por exemplo, um sistema de pontuação de crédito concede pontos para cada fator que ajuda a prever quem tem maior probabilidade de pagar uma dívida. Um número total de pontos - uma pontuação de crédito - ajuda a prever o quanto você é digno de crédito: com que probabilidade você pagará um empréstimo e efetuará os pagamentos quando eles vencerem.
Algumas companhias de seguros também usam informações de relatório de crédito, juntamente com outros fatores, para ajudar a prever sua probabilidade de registrar uma reivindicação de seguro e o valor da reivindicação. Eles podem considerar essas informações quando decidirem se você deseja obter um seguro e o valor do prêmio que cobram. As pontuações de crédito que as seguradoras usam às vezes são chamadas de “pontuações de seguro” ou “pontuações de seguro baseadas em crédito”.
Pontuação de crédito e relatórios de crédito.
Seu relatório de crédito é uma parte fundamental de muitos sistemas de pontuação de crédito. É por isso que é fundamental garantir que seu relatório de crédito seja preciso. A lei federal dá a você o direito de obter uma cópia gratuita de seus relatórios de crédito de cada uma das três empresas nacionais de relatórios de crédito a cada 12 meses.
O Fair Credit Reporting Act (FCRA) também lhe dá o direito de obter sua pontuação de crédito das empresas nacionais de relatórios de crédito. Eles podem cobrar uma taxa razoável pela pontuação. Quando você compra sua pontuação, muitas vezes você recebe informações sobre como melhorá-la.
Para solicitar seu relatório de crédito anual livre de uma ou todas as empresas nacionais de relatórios de crédito e para adquirir sua nota de crédito, visite o relatório anual de crédito, ligue gratuitamente para 877-322-8228 ou preencha o Formulário de Solicitação de Relatório de Crédito Anual e envie-o para :
Serviço Anual de Pedido de Relatório de Crédito.
Atlanta, GA 30348-5281.
Como é desenvolvido um sistema de pontuação de crédito?
Para desenvolver um sistema ou modelo de pontuação de crédito, um credor ou seguradora seleciona uma amostra aleatória de clientes e analisa-a estatisticamente para identificar características relacionadas ao risco. Cada uma das características recebe um peso baseado em quão forte é um preditor de quem seria um bom risco. Cada empresa pode usar seu próprio modelo de pontuação, diferentes modelos de pontuação para diferentes tipos de crédito ou seguro, ou um modelo genérico desenvolvido por uma empresa de classificação.
Sob o Equal Credit Opportunity Act (ECOA), o sistema de pontuação de um credor não pode usar certas características - por exemplo, raça, sexo, estado civil, nacionalidade ou religião - como fatores. A lei permite que os credores usem a idade, mas qualquer sistema de pontuação de crédito que inclua a idade deve dar tratamento igual aos candidatos idosos.
O que você pode fazer para melhorar sua pontuação?
Os sistemas de pontuação de crédito são complexos e variam entre credores ou seguradoras e para diferentes tipos de crédito ou seguro. Se um fator mudar, sua pontuação pode mudar - mas a melhoria geralmente depende de como esse fator se relaciona com outros que o sistema considera. Somente os negócios que usam o sistema sabem o que pode melhorar sua pontuação no modelo específico que eles usam para avaliar sua inscrição.
No entanto, os modelos de pontuação geralmente consideram os seguintes tipos de informações em seu relatório de crédito para ajudar a calcular sua pontuação de crédito:
Você pagou suas contas a tempo? Você pode contar com o histórico de pagamentos como um fator significativo. Se o seu relatório de crédito indicar que você pagou as contas com atraso, se tiver uma conta relacionada a cobranças ou declarado falência, é provável que ela afete negativamente sua pontuação. Você está no máximo? Muitos sistemas de pontuação avaliam o montante da dívida que você tem em relação aos seus limites de crédito. Se o valor que você deve se aproximar do limite de crédito, é provável que ele tenha um efeito negativo na sua pontuação. Há quanto tempo você tem crédito? Geralmente, os sistemas de pontuação consideram seu histórico de crédito. Um histórico de crédito insuficiente pode afetar sua pontuação negativamente, mas fatores como pagamentos pontuais e saldos baixos podem compensar isso. Você solicitou novos créditos ultimamente? Muitos sistemas de pontuação consideram se você solicitou crédito recentemente examinando “consultas” em seu relatório de crédito. Se você solicitou muitas contas novas recentemente, isso pode ter um efeito negativo na sua pontuação. Todos os inquéritos não são contabilizados: por exemplo, os inquéritos de credores que monitorizam a sua conta ou analisam os relatórios de crédito para fazer ofertas de crédito "pré-selecionadas" não são considerados passivos. Quantas contas de crédito você tem e que tipos de contas são elas? Embora seja geralmente considerado um sinal positivo para ter contas de crédito estabelecidas, muitas contas de cartão de crédito podem ter um efeito negativo na sua pontuação. Além disso, muitos sistemas de pontuação consideram o tipo de contas de crédito que você possui. Por exemplo, sob alguns modelos de pontuação, os empréstimos de empresas financeiras podem ter um efeito negativo na sua pontuação de crédito.
Modelos de pontuação podem basear-se em mais do que as informações em seu relatório de crédito. Quando você está solicitando um empréstimo hipotecário, por exemplo, o sistema pode considerar o valor do seu pré-pagamento, sua dívida total e sua renda, entre outras coisas.
Melhorar significativamente a sua pontuação provavelmente levará algum tempo, mas isso pode ser feito. Para melhorar sua pontuação de crédito na maioria dos sistemas, concentre-se em pagar suas contas em tempo hábil, pagando todos os saldos pendentes e evitando novas dívidas.
Os sistemas de pontuação de crédito são confiáveis?
Os sistemas de pontuação de crédito permitem que credores ou seguradoras avaliem milhões de candidatos de forma consistente em muitas características diferentes. Para ser estatisticamente válido, esses sistemas devem ser baseados em uma amostra grande o suficiente. Eles geralmente variam entre as empresas que os utilizam.
Sistemas de pontuação de crédito adequadamente projetados geralmente permitem decisões mais rápidas, mais precisas e mais imparciais do que pessoas individuais podem tomar. E alguns credores projetam seus sistemas de modo que alguns candidatos - aqueles com pontuações não altas o suficiente para passar com facilidade ou baixos o suficiente para falharem absolutamente - são encaminhados a um gerente de crédito que decide se a empresa ou credor concederá crédito. Referências podem resultar em discussão e negociação entre o gerente de crédito e o mutuário em potencial.
E se eu tiver o crédito ou o seguro negado ou não tiver os termos desejados?
Se lhe for negado crédito, o ECOA exige que o credor lhe dê um aviso com as razões específicas pelas quais o seu pedido foi rejeitado ou as notícias de que você tem o direito de saber as razões se pedir no prazo de 60 dias. Peça ao credor para ser específico: razões indefinidas e vagas para negação são ilegais. Razões aceitáveis ​​podem ser “sua renda era baixa” ou “você não foi contratado por tempo suficiente”. Motivos inaceitáveis ​​incluem “você não atingiu nossos padrões mínimos” ou “você não recebeu pontos suficientes em nosso sistema de pontuação de crédito. "
Às vezes você pode ser negado crédito ou seguro - ou ofereceu termos menos favoráveis ​​- por causa de informações em seu relatório de crédito. Nesse caso, a FCRA exige que o credor ou a seguradora lhe dê uma notificação que inclua, entre outras coisas, o nome, endereço e número de telefone da empresa de relatórios de crédito que forneceu as informações. Se uma pontuação de crédito for um fator na decisão de negar crédito a você ou oferecer condições menos favoráveis ​​do que a maioria dos outros clientes recebe, o aviso também incluirá essa pontuação de crédito. Se você receber um desses avisos, terá direito a uma cópia gratuita do seu relatório de crédito. Entre em contato com a empresa para descobrir o que seu relatório disse. A empresa de relatórios de crédito pode informar o que está em seu relatório, mas somente o credor ou a empresa de seguro pode informar a você por que seu pedido foi negado.
Se um credor ou companhia de seguros disser que lhe foi negado crédito ou seguro porque você está muito perto de seus limites de crédito em seus cartões de crédito, você pode querer reaplicar depois de pagar seus saldos. Como as pontuações de crédito são baseadas em informações do relatório de crédito, uma pontuação geralmente muda quando as informações no relatório de crédito são alteradas.
Se lhe foi negado o crédito ou o seguro ou não obteve a taxa ou os termos desejados, faça perguntas:
Pergunte ao credor ou companhia de seguros se um sistema de pontuação de crédito foi usado. Se foi, pergunte quais características ou fatores foram usados ​​no sistema e como você pode melhorar sua aplicação. Se você receber um aviso explicando que está sendo oferecido termos de crédito menos favoráveis ​​do que aqueles oferecidos à maioria dos outros consumidores, pergunte ao credor ou à seguradora por que você não está recebendo a melhor oferta. Se lhe for negado crédito ou não ofereceu a melhor taxa disponível devido a imprecisões no seu relatório de crédito, não se esqueça de contestar as informações imprecisas com a empresa de relatórios de crédito. Para saber mais sobre esse direito, consulte Como contestar erros em relatórios de crédito.

Sistema de crédito comercial
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